第8章 月光族7
值得慶幸的是，醒悟的雖然晚，學的卻很快。
晚上，趙倩倩去過醫院後回到家，從冰箱裏取出湯圓開始煮。
越是廣泛閱讀，她越是發現人民的智慧是無窮的。
比如省錢技巧，只有想不到，沒有廣大人民辦不到。
水餃、湯圓、挂面，煮一煮就能吃。
買個多功能電飯煲，晚上臨睡前放點紅豆、米、水，第二天就有熱騰騰的紅豆粥當早餐。
速凍饅頭微波2分鐘，營養又管飽。配上風味辣椒醬，便宜又好吃！
還有萬能的方便面。
可以加雞蛋煮。
可以加蔬菜、加蝦仁、加肥牛卷、肥羊卷、肉丸。
不通廚藝就沒辦法自己下廚？不存在的。能把水煮開，會用微波爐，就能自己做飯！
趙倩倩看文章的時候還在想，方便面裏有防腐劑，常吃會不會對健康有影響。
還沒思考出頭緒，就見文章裏寫，“如果擔心安全問題，可以把方便面替換成挂面。”
趙倩倩快給這一屆網友跪下了。
怎麽那麽會省錢！
理財新丁如饑似渴地學習，結果才幾天功夫，成效顯著，每日用在吃上面的錢大幅縮減。
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鍋裏的水煮開，趙倩倩将湯圓放了進去。
恰在這時，手機鈴聲響起。
趙倩倩掃了眼來電顯示，同意通話。
電話一接通，梁燕火急火燎地問，“倩倩，前幾天度蜜月，手機一直關機。剛剛打開，發現你給我打過電話，沒出什麽事吧？！”
“沒事，不小心按錯了電話。”趙倩倩鎮定回道。
成年人了，不相互添麻煩是最基本的禮儀。
要是此刻母親急需金錢做手術，她豁出老臉也會向好友求援。可現在事情已經解決，她提都不想提。
“沒事就好。”電話那頭，梁燕當即松了口氣。
趙倩倩不着痕跡轉移話題，“不是說度蜜月期間拒絕外人打擾，全程保持關機狀态？怎麽才過一星期就開機了？”
梁燕苦笑，“本來打算痛痛快快玩半個月，可是想想房貸，再想想車貸，兩人都怕了。”
“再說，公司有事找不到人，會對員工客氣嗎？我們剛結婚，總不能雙雙失業。”
“最後兩人一合計，一起開機，跟外界保持聯系。”
成年人的生活裏沒有容易二字。趙倩倩從未如此清醒地意識到。
哪怕度蜜月，也有人放心不下工作。
“你沒事就行，不打擾了。”趙倩倩是個單身月光族，哪裏懂她的煩惱？梁燕自覺失态，急着挂電話。
趙倩倩想要說點安慰的話，可想來想去，都不知道說什麽好。
錢不是問題，問題是沒錢。
要是家裏一套自住房、兩套投資性房産，并且沒有貸款，誰還管公司不公司！
趙倩倩憋了半天，憋出一句，“別把自己逼得太緊。”
梁燕苦笑一聲，挂斷電話。
趙倩倩瞧着剛煮好的湯圓，忽然發現自己沒資格說別人，大家各有各的難處……
**
飯後，忙完瑣事已經是晚上九點半。
趙倩倩放好紙筆，拿起手機，勤奮好學的像是明年要參加高考。
雲珞歪頭打量，冷不丁問，“學了幾天，有什麽成果？”
這話明顯帶着考校的意味。
趙倩倩精神一振。
為了證明自己沒有偷懶，她認真表示，“我重點研究了現行的醫療保險制度！”
“說說看。”雲珞好整以暇。
趙倩倩把自己知道的通通說出來，“一共有四種，分別是公費醫療、城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療。”
“公費醫療，公務員專享，保障範圍大，報銷比例高。不過目前正在逐步取消這項制度，公費醫療人員開始被納入醫保。”
“城鎮職工基本醫療保險，也就是俗稱的‘醫保’，主要針對城鎮職工及退休人員。保險按月繳納，由用人單位和職工個人共同承擔。它有最低繳費年限要求，男性繳納25年、女性繳納20年（部分地區男30年、女25年），退休後不再繳費也能享受基本醫療保險待遇。”
“城鎮居民基本醫療保險，也叫做‘居民醫療’，主要保障三類人。第一類，未參加城鎮職工基本醫療保險或未參加公費醫療、達到退休年齡的老人（老年居民）。第二類，學生兒童群體（未成年居民）。第三類，未參加城鎮職工基本醫療保險或公費醫療的無業人員（其他非從業的城鎮成年居民）。繳費方式以個人繳費為主、財政補助為輔。另外每年必須按時繳費，不繳費不享受待遇。”
“新型農村合作醫療，簡稱‘新農合’，适用于農村居民。繳費低，保障水平也低。”
“從報銷比例來看，公費醫療報銷80%-95%，醫保報銷75%-85%，居民醫療報銷55%-65%，新農合55%-65%。”
雲珞有些意外，“看來下了一番功夫。”
趙倩倩：“吃一塹長一智，人不能在同一個地方摔倒兩次。”
“除了現行的醫療保險制度，還有呢？”雲珞追問。
“還有理財方面的小知識。”趙倩倩掰着手指頭細數，“比如不管什麽時候，都要留3-6個月生活費。”
“比如72法則，本金增長一倍所需時間=72/年報酬率。”
“比如科學理財最根本的方法就是開源節流。如果收入只有兩三千，不管怎麽節省，儲蓄都高不了，必須想辦法換工作，提高收入。如果收入七八千，月花六七千，每月存款只有一千，這樣也不行。必須兩手一起抓，存款才能增長的快。”
“風險和收益成正比。理財産品收益越高，風險越大。”
……
趙倩倩說了很多，證明這段時間的努力沒有白費。
雲珞：“看樣子入門了。”
得到肯定，趙倩倩情不自禁露出一抹喜色。
卻聽系統繼續道，“那我考考你。”
“你問。”趙倩倩神情肅穆，嚴陣以待。
“可以選擇的産品有三種，分別是五年電子式儲蓄國債，年化利率4.2%；銀行定期理財，投資期限365天，年化利率4%；貨幣基金，年化利率2%。如果是你，你會怎麽選？”雲珞抛出問題。
趙倩倩沉吟片刻，自信給出答案，“當然是選電子式儲蓄國債！電子式儲蓄國債由國家發行，收益安全穩定，每年付息，沒道理不選它！”
“完了？”雲珞問。
見西裝小人面無表情，趙倩倩莫名有些發虛。她小聲問，“難道不對？可電子式國債收益最高，也最安全呀！”
“只關注收益，不考慮流動性，這是新手最容易犯的錯。”雲珞沉聲道，“做決定前，你應該先問我，這筆錢什麽時候要用？”
……還有這說法？趙倩倩呆住。
雲珞接着說，“如果半年內要用，只能選貨幣基金。”
“因為電子式國債提前支取，需要支付本金的0.1%作為手續費，并按持有時間分檔計息。持有不滿六個月，不記付計息。另外還要扣手續費，本金反而會變少。”
“而銀行定期理財，不到約定時間無法取出，所以排除這個選項。”
趙倩倩：“……那什麽時候選電子式國債？”
雲珞告訴她，“國債按檔計息，滿6個月不滿24個月，按票面利率計息并扣除180天利息；滿24個月不滿36個月，按票面利率計息并扣除90天利息；滿36個月不滿60個月，按票面利率計息并扣除60天利息。”
“也就是說，第一年內支取，選貨幣基金。第365天支取，選銀行定期理財。”
“第二年，即便提前支取要扣利息、要交手續費，國債的收益依然高過貨幣基金。第730天支取，選銀行定期理財。”
“第三年，結論不變。”
“第四年、第五年，比起銀行定期理財，國債收益更高，流動性更好，完勝。”
“考慮到銀行高收益理財産品有五萬、十萬、二十萬的門檻，如果資金較少，希望有更高的靈活性，可以從一開始去除這個選項。”
“要是資金随時要用，哪怕國債收益更高，依然選擇貨幣基金，放棄國債。”
“方案沒有對錯，只有适不适合自己。”
趙倩倩無話可說。
“太難了。”半晌，她垂頭喪氣，表情頗為苦悶。
雲珞：“理財跟健身很像，堅持才有好結果。”
“的确，比起以前一問三不知的狀态，現在看問題清楚許多。”趙倩倩振作起來，“學比不學要好。慢慢來，總有一天能靈活運用理財知識！”
**
手術後一周，汪妍聲稱自己好的差不多了，堅決不肯再住院。
問過醫生，确定恢複情況良好，趙倩倩幫她辦出院手續。
“醫生說，一個月後到醫院複查。”汪妍若無其事提起，“之後每半年複診一次，不複發就沒事了。”
“那就好。”趙倩倩安心許多。
汪妍舊事重提，“等我身體好了，就去當保潔。一個月兩千五，雙休，工作輕松，沒有比這更合适的工作了！”
“你怎麽又說這話？”趙倩倩氣急，“醫藥費不是刷的醫保卡？存款一分錢沒動！”
“你老大不小了，是時候着手準備嫁妝。”汪妍算給女兒聽，“你的工資只夠你一個人花。我這每月固定支出兩千，如果找份工作，一個月存三千，一年就是三萬六。存個三年，嫁妝錢不就有了？”
“退休工資低，每年存不下多少錢。趁現在年輕，我再幹幾年，多攢點。省的你将來嫁妝不豐，嫁了人被婆家看輕。”
作者有話要說：
#這是篇金融科普文#
#放飛自我作品#
#比起小說也許更像學術論文#
#別問為什麽，問就是作者瘋了（我說過，寫這篇文是為了回饋粉絲，怎麽順手怎麽來）#
#不要急着理財，看完全文再規劃#
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關于商業保險
【商業保險很複雜，一般人搞不明白】
【如果想配置，買最基礎的就好】
【醫療險、意外險優先配置，價格也不貴，一年幾百。重疾險、壽險酌情配置】
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關于貨幣基金
貨幣基金是開放式基金的一種，主要投資于債券、央行票據、回購等安全性極高的短期金融品種，又被稱為“準儲蓄産品”。
【市場上最著名的餘額寶就屬于這類産品】
【正常情況下是T+1模式，今天贖回，下一個工作日到賬。為了攬儲（=吸引更多閑散資金），有些産品會提供T+0服務。比如提現低于一萬，今天贖回，今天到賬。（贖回、到賬間隔五分鐘）】
【Q：是否絕對安全？
A：資本市場上，沒有絕對的說法，銀行會倒閉，五十萬以上存款不包賠。貨幣基金風險與銀行理財産品相當，都是低風險。】
【我國居民普遍喜歡購買絕對安全的理財産品，但是近幾年，保本産品逐漸退出歷史舞臺，其他産品不許保本、保收益（寫了算違規，要罰款），不許寫預期收益，只能标注“業績比較基準”。這是大趨勢，必須适應，适應不了的以後只能存定期……】
【恰好評論區有讀者問起，順便科普】
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本章數據為了方便計算，進行過微調。
5年電子式國債年利率4.27%；銀行一年定期理財4.2%，20萬起售（銀行不同，規定不同）；貨幣基金2%-2.8%
